Die Schule ist zu Ende, vielleicht auch bereits die Ausbildung oder das Studium und nun soll das Leben so richtig beginnen. Ab in die eigene Wohnung, unabhängig von den Eltern das notwendige Geld für den Lebensunterhalt verdienen und wer weiß, vielleicht ja auch irgendwann Familie gründen.
Dass dies alles nicht ganz so günstig wird, ist den meisten bewusst, wie viele Geld genau jeden Monat auf das Konto fließen sollte hingegen noch eine große Unbekannte. Wie weit kommt man mit einem Azubi-Gehalt? Wofür reichen 1.600 Euro Monatseinkommen? Oder kann ich mich als Selbstständiger mit 20 Euro die Stunde über Wasser halten?
Zielsetzung
Für eine realistische Kalkulation nehmen wir typische Werte, wie sie auch vom Statistischen Bundesamt ermittelt werden und beziehen diese auf eine Person, die
- voll berufstätig (angestellt oder selbständig) ist,
- keinen Nebenjob ausübt (da 40 Stundenwoche),
- in einer städtischen Mietwohnung lebt,
- und in ihrer Freizeit aktiv am Sport, Unterhaltungsangebot und sozialen Leben teilnimmt.
Wohnen
Kaltmiete
Wer nicht gerade in „Hintertupfingen“ wohnt, täglich sein Feuerholz für den Kaminofen selbst schlägt um die 1-Zimmer Blockhütte warm zu bekommen, muss leider etwas Geld investieren.
Nebenkosten
Dazu gehört Heizung, Strom, Wasser und Müll, der Hausmeister und und und …
Einrichtung
Schrank, Bett, Stühle, Waschmaschine … all das kommt nicht von allein, sondern muss käuflich erworben werden. Ewig halten sie leider auch nicht und so berücksichtigen wir die kommenden Investitionen gleich mit
Kommunikation
Keine Wohnung ohne Internet, Telefonflat, Kabelanschluss und erzwungenem Rundfunkbeitrag.
| Kaltmiete | 400 Euro |
| Nebenkosten | 200 Euro |
| Einrichtung | 30 Euro |
| Kommunikation | 40 Euro |
| Summe | 670 Euro |
Lebenshaltung
Luft, Liebe und eine trockene Schlafstätte sind zwar sind toll, doch leider nicht genug:
Essen und Trinken
Wer viel Unterwegs ist kann selten zu Hause günstig kochen und da man sich nicht nur von Fast Food und Döner ernähren soll, dürfen die Ausgaben für eine gesunde Ernährung gerne hoch sein.
Medikamente
Krankenkassen zahlen viel, aber nicht alles.
Kleidung
Laut Statistisches Bundesamt: Mann im Jahr 336 Euro, Frauen 588 Euro, Familien 1.452 Euro
Körperflege
Friseur, Deos, Cremchen, Seife und all das Zeug für guten Duft und makellosen Teint
| Essen und Trinken | 300 Euro |
| Kleidung | 30 Euro |
| Körperpflege | 15 Euro |
| Medikamente | 15 Euro |
| Summe | 360 Euro |
Versicherungen
Krankenversicherung
Als Angestellte werden monatlich etwa 7,5% von unserem Lohn für eine gesetzliche Versicherung abgezogen. Wer bei den Privaten ist, kommt zwar in jungen Jahren zunächst etwas günstiger davon, dafür steigen die Kosten im Alter enorm. Kinder kosten bei der PKW im übrigen Extra.
Unfallversicherung
Ohne rechte Hand, linkem Fuß oder anderen Körperteilen kann das Leben ziemlich kompliziert und teuer werden.
Private Haftpflicht
Uuuupsss … kaputt. Naja egal, zum Glück gibt’s die Versicherung.
Hausrat
Blitz, Wasser, Dinosaurier, Diebstahl und all die typischen Widerwärtigkeiten des Lebens sind hier entsprechend versichert
Rentenversicherung
„Die Rente ist sicher“, sagte einst der Bundesminister für Arbeit und Sozialordnung … Obwohl jeden Monat etwa 8% vom Lohn in diesen Topf wandern, sollten wir uns darauf besser nicht verlassen. Ein paar zusätzliche private Vorsorgen sind durchaus sinnvoll. Als Selbstständiger sollte ebenfalls ein ähnlicher Prozentsatz vom Jahresgewinn hierfür investiert werden. Generell gilt, je später wir in eine Rentenversicherung einzahlen, desto ineffektiver wird Anspaarung.
BU
Ob mehrjähriger Burn Out, höllische Migräne oder die Finger in der Kreissäge verloren … alles was uns davon abhält weiterhin einer regelmäßigen Arbeit nachzugehen wirkt sich äußerst negativ auf unsere Finanzen aus. Gut wenn man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hat.
| Krankenversicherung | 250 Euro |
| Rentenversicherung | 400 Euro |
| Unfallversicherung | 20 Euro |
| Berufsunfähigkeitsversicherung | 30 Euro |
| Private Haftpflicht | 10 Euro |
| Hausrat | 10 Euro |
| Summe | 720 Euro |
Freizeit
Beruf und Freizeit dürfen kein Paradoxon sein. Erst durch etwas Ablenkung, Spaß und Sport wird das Leben richtig lebenswert, selbst wenn diese schöne Seite mit ein paar Kosten verbunden ist.
Urlaub
Pauschalurlaub für 350 Euro in Mallorca oder in der Türkei ist schön und gut… Aber ab und an die Welt bereisen, dazu noch ein paar Tage Skifahren oder einen tollen Städtetrip ist auch nicht verkehrt. Mit 50 Euro im Monat oder umgerechnet 600 Euro im Jahr, kommen wir diesem Ziel schon deutlich näher.
Sport
Sport ist ein guter Ausgleich zum Beruf und baut den angestauten Stress ab. WII-Sports und Guitar Hero zählt übrigens nicht dazu.
Geschenke
Wenn du 20 Freunde hast und jedem davon für 10 Euro ein Geschenk zum Geburtstag machst …. auch schon wieder 200 Euro im Jahr! Und da wäre noch Weihnachten und Ostern und und …
Ausgehen
Zugegeben, diesen Betrag kann man auch an einem Abend schnell für Bierchen, Cocktails und Clubeintritt ausgeben … setze einfach Deinen Betrag ein, ich bin da eher sparsam 😉
Streaming, Kino & Software
Ein Account bei Netflix, den neusten Blockbuster zusammen mit einer Tüte Poporn im Kino geniesen und das World Of Warcraft Abo macht Spass, kostet aber.
Selbstbelohnung
Was wäre die Welt ohne die kleinen unnötigen Gadgets? Ein neuer MP3 Player oder Smartphone, ne schöne Flasche Wein, ein original Andy Warhol Gemälde… manchmal muss man sich einfach selbst belohnen.
| Urlaub | 50 Euro |
| Ausgehen | 50 Euro |
| Sport | 20 Euro |
| Streaming, Kino & Software | 40 Euro |
| Geschenke | 20 Euro |
| Selbstbelohnung | 20 Euro |
| Summe | 200 Euro |
Mobilität
Auch wenn ein kleiner Trend zum autolosen Haushalt auszumachen ist, außerhalb der Ballungszentren oder bei bestimmten Tätigkeiten ist ein eigenes Auto immernoch ein Must-Have.
Steuern
Darum kommen wir leider nicht drum herum.
Benzin und Strom
Strom kommt aus der Steckdose, Benzin aus dem Zapfhahn. Und die Rechnung für die Benutzung kommt ebenfalls.
Neues Auto
Ob neu oder gebraucht, geleast, finanziert oder aus der Kaffeekasse bar bezahlt, irgendwo muss das Geld schon her kommen und will monatlich zurück gelegt werden.
Versicherung
Je nach Sicherheitsbedürfnis reicht zwar bereits eine Haftpflicht, aber will man wirklich auf eine Teil- oder Vollkasko verzichten?
Wartung und Reparatur
TÜV, AU, jährliche Inspektionen, Reifenwechseln, Ersatzteile, …
| Steuern | 10 Euro |
| Versicherungen | 35 Euro |
| Benzin und Strom | 80 Euro |
| Wartung und Reparatur | 50 Euro |
| Ansparung für neues Auto | 100 Euro |
| Summe | 275 Euro |
Quellen wie der ADAC-Vergeleichstest, errechnen selbst für einen Fiat Panda 363 Euro im Monat!
Zwischenstand
Zählen wir alles zusammen, liegen die bisherigen Lebenskosten für einen Selbstständigen mit privater Kranken- und Rentenversicherung bei 2.225 Euro pro Monat oder gute 27.000 Euro im Jahr.
Ähnliche Kosten hat natürlich auch der Angestellte, nur wird hier die Versicherung bereits bei der Lohnauszahlung abgezogen. In diesem Fall besteht ein Netto-Bedarf von ungefähr 1.575 Euro im Monat oder 18.900 Euro im Jahr.
| Selbstständig | Angestellt | |
| Wohnen | 670 Euro | 670 Euro |
| Lebenshaltung | 360 Euro | 360 Euro |
| Versicherungen | 720 Euro | 70 Euro |
| Freizeit | 200 Euro | 200 Euro |
| Mobilität | 275 Euro | 275 Euro |
| Summe | 2.225 Euro | 1.575 Euro |
Steuern
Was nun noch fehlt sind die zwangsweise zu zahlenden Steuern und damit die Kalkulation des notwendig zu verdienenden Brutto-Einkommens. Die entsprechenden Berechnungen kannst Du auf Seiten wie dem Brutto-Netto-Rechner, dem Einkommensteuer-Rechner oder Rechner-für-Arbeitgeber selbst nachvollziehen.
Angestellt
Damit als Angestellter pro Monat 1.575 Euro auf dem Konto landen, muss der Arbeitslohn etwa 2.300 Euro Brutto (27.600 im Jahr) betragen.
| Brutto Gehalt | 2.300 Euro |
| Steuern | – 255 Euro |
| Sozialabgaben | – 460 Euro |
| Netto Gehalt | ca. 1.575 Euro |
Selbstständig
Als Selbstständiger müssen es hingegen knapp 2.800 Euro (33.600 im Jahr) sein, um nach Abzug der Steuern alles zahlen zu können. Dies ist in etwa auch der Betrag den ein Arbeitgeber tatsächlich für seinen Angestellten zahlen muss.
| Einkommen Brutto | 2.800 Euro |
| Steuern und Zuschläge | – 550 Euro |
| Nettoeinkommen | ca. 2.250 Euro |
Mit steigendem Alter, Familie und Co
Funktioniert als 20 jähriger Single noch das Leben in der WG bei Verzicht auf manch schöne und teure Dinge des Lebens, sorgt das zunehmende Alter, steigende Anspräche und oft auch ungeplante Lebensveränderungen für einen wachsenden finanziellen Bedarf. Dem klassischen Schema von Heiraten, Kinder, Haus, Hund, Katze, dickes Auto, Traumurlaube und sonstiger Schnickschnack folgend, müssen wir unsere bisherige Berechnung deutlich nach oben korrigieren.
Bei Selbständigen mit privater Krankenversicherung machen sich zudem die deutlich höheren Tarife und Extrakosten für die Kinder bemerkbar. Lagen die Beiträge in jungen Jahren noch bei hübschen 150 – 250 Euro, steigen diese Richtung Rentenalter in bis zu vierstellige Bereiche. Und ist der Partner nicht zufällig in einer gesetzlichen Versicherung kostet jedes Kind zusätzliche 100 – 200 Euro.
| Selbstständig | Angestellt | |
| Wohnen | 1.170 Euro | 1.170 Euro |
| Lebenshaltung | 400 Euro | 400 Euro |
| Versicherungen (inkl. privater KV und RV) | 1.100 Euro | 70 Euro |
| Freizeit und Urlaub | 400 Euro | 400 Euro |
| Mobilität | 300 Euro | 300 Euro |
| Kinder | 400 Euro | 400 Euro |
| Summe | 3.770 Euro | 2.740 Euro |